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民间借贷最新法律问题浅析

来源:未知   编辑:kingda.cn   时间:2015-10-29
【编者按】民间借贷是社会经济发展过程中,相对于国家正规金融行业自发形成的一种民间融资信用形式,在我国有着久远的历史和深厚的传统。近年来,随着经济形势变化,中小企业融资难等问题普遍存在,民间借贷行为日趋活跃,对盘活民间资本,促进经济发展起到了积极作用。2015年8月6日,最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称《司法解释》),为促进和规范民间借贷行为提供了指引,其中不乏新的亮点,应引起充分重视。
 
为此,笔者对其中部分亮点问题进行简单分析,希望对大家有所启示。
 
  一、符合条件的企业间借贷有效
 
 《司法解释》第十一条规定“ 法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同,除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外,当事人主张民间借贷合同有效的,人民法院应予支持。
 
自最高人民法院于1991年8月13日发布《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》(现已废止)以来,国家司法机关一直认为:只有正规的金融机构才具有借贷融资的主体资格,企业间借贷行为损害了金融机构的市场地位,扰乱了金融市场秩序,因此,企业间借贷被认为是无效行为。
 
此次《司法解释》改变了之前的处理方法,认为:企业之间为了生产、经营需要签订的民间借贷合同一般应认定有效,但存在下列行为的无效:欺诈、胁迫、恶意串通,损害国家、集体或者第三人利益、以合法形式掩盖非法目的、损害社会公共利益、套取金融机构信贷资金转贷、向他企业借贷或者向本单位职工集资后转贷、违背社会公序良俗或其他违反法律、行政法规的强制性规定的。
 
可以看出,虽然《司法解释》原则上解禁了企业之间正常借贷融资行为,但正常的企业间借贷一般是为解决资金困难或生产急需偶然为之,不能以此为常态或者以此作为企业主要收入来源。生产经营型企业从事经常性放贷业务,必然扰乱金融秩序,造成金融监管紊乱,应予以禁止。
 
二、民间借贷最高利率可达36%
 
《司法解释》第二十六条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
此次《司法解释》将民间借贷利率的规定上限大幅提高,由之前的“银行贷款利率的四倍”调高至年利率36%,有利于促进民间借贷市场的活跃,缓解企业“融资难”、“融资贵”等顽疾,盘活民间资本,促进经济稳定健康发展。
 
三、P2P平台可能承担担保责任
 
《司法解释》第二十二条规定“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的,人民法院应予支持。”
 
2013年以来,p2p网络借贷出现井喷式发展,由于法律法规不健全,市场监管主体缺位、信用系统缺乏,出现了诸多问题。为了更好地保护各方的合法权益,进一步促进网络小额借贷资本市场良好发展,《司法解释》分别对于p2p涉及居间和担保两个法律关系时,是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。因此,在通过网络借贷时,消费者应注意甄别网络平台在借贷中扮演的角色,明晰其权利义务,避免不必要的争议产生。
 
综上,希望大家了解民间借贷最新法律问题,提高风险防范意识。
 
  作者:肖永阳
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